Qual deve ser o capital do Seguro Multirrisco Habitação?
O capital de um Seguro Multirriscos para Habitação deve corresponder ao valor total de reconstrução, ou seja, o encargo a assumir pela seguradora, caso a habitação seja completamente destruída e tiver que ser reconstruída inteiramente.
A seguradora só é obrigada a indemnizar o valor correspondente ao custo de mercado de reconstrução do imóvel, mesmo que valor do capital seguro seja superior.
Quando o capital seguro é inferior ao custo de reconstrução ou custo de substituição por novo (caso de mobiliário e recheio) aplica-se a “regra proporcional
Sempre que sejam realizadas obras de melhoria no imóvel ou intervenções que aumentem o seu valor, deverá pedir uma atualização do capital seguro do imóvel.
O que é a regra proporcional e quando se aplica?
O valor do capital seguro deve corresponder ao custo de reconstrução ou substituição do imóvel, não devendo estar muito acima, nem muito abaixo desse valor. Quando isso acontece aplica-se a Regra da Proporcionalidade.
Quando o valor segurado inferior ao valor de reconstrução, o valor a pagar pela seguradora corresponde à % do valor segurado relativamente ao valor de reconstrução:
Um imóvel com um valor de reconstrução de 200 000 € e um valor segurado de 160 000€, a seguradora apenas irá cobrir a parte dos custos de reparação correspondentes ao capital seguro (80%), ficando os restantes 20% a cargo do segurado.
Quando o valor segurado é superior ao valor de reconstrução o valor a pagar pela seguradora tem como limite máximo o valor de reconstrução ou substituição.
Como calcular o valor de Reconstrução
O custo de mercado de reconstrução = Área total bruta do imóvel x Preço da habitação por m² da zona do imóvel.
A área total bruta do imóvel corresponde à soma da área bruta privativa acrescida da área bruta dependente (garagem e arrecadação, por exemplo). Estas áreas constam da caderneta predial.
Existem essencialmente dois métodos para calcular o valor do capital a segurar:
- Utilizando o Simulador custo de Reconstrução do Imóvel criado pela Associação Portuguesa de Seguradores (APS). De acordo com esta associação, a simulação tem por base o valor da área bruta indicada pelo utilizador e o valor atual do custo padrão por metro quadrado de um apartamento ou moradia de qualidade média. Adicionalmente, são aplicados “coeficientes majorantes ou minorantes que traduzem a influência de outros parâmetros característicos da qualidade, localização e arquitetura do imóvel, introduzidos pelo utilizado.
- Ou utilizando o método tradicional de cálculo custo de mercado de reconstrução:
O custo de mercado de reconstrução = Área total bruta do imóvel x Preço da habitação por m² da zona do imóvel.
A área total bruta do imóvel corresponde à soma da área bruta privativa acrescida da área bruta dependente (garagem e arrecadação, por exemplo). Estas áreas constam da caderneta predial.
Os preços de habitação são publicados anualmente pela Associação Nacional de Agentes e Corretores de Seguros (APROSE):
Valores de Reconstrução/m2 por Zonas para 2023:
- Na zona I: € 846,63 – representando um aumento de € 16,60 por m2 (€ 830,03 / 2022);
- Na zona II: € 740,08 – representando um aumento de € 14,51 por m2 (€ 725,57 / 2022)
- Na zona III: € 670,50 – representando um aumento de € 13,15 por m2 (€ 657,36 / 2022).
Zona I
Compreende os todos os concelhos que são sede de distrito (Aveiro, Beja, Braga, Bragança, Castelo Branco, Coimbra, Évora, Faro, Guarda, Leiria, Lisboa, Portalegre, Porto, Santarém, Setúbal, Viana do Castelo, Vila Real e Viseu), municípios das Regiões Autónomas (*) (**) e também os concelhos de Almada, Amadora, Barreiro, Cascais, Gondomar, Loures, Maia, Matosinhos, Moita, Montijo, Odivelas, Oeiras, Póvoa de Varzim, Seixal, Sintra, Valongo, Vila do Conde, Vila Franca de Xira e Vila Nova de Gaia.
Zona II
Abrantes, Albufeira, Alenquer, Caldas da Rainha, Chaves, Covilhã, Elvas, Entroncamento, Espinho, Estremoz, Figueira da Foz, Guimarães, Ílhavo, Lagos, Loulé, Olhão, Palmela, Peniche, Peso da Régua, Portimão, Santiago do Cacém, São João da Madeira, Sesimbra, Silves, Sines, Tomar, Torres Novas, Torres Vedras, Vila Real de Santo António e Vizela.
Zona III
Restantes municípios do continente.